个人或者家庭很可能遇到需要贷款的时候，比如项目需要周转资金、投资短时间内需要钱、医疗、买房等等。那有资金需求的时候我们怎样选择贷款渠道、额度、期限、还款方式呢？

最需要考虑的关键因素就是偿债比例（DebtServiceRatio），即当期还款本息除以当期收入。说的再通俗一点，不管你借多少，选择哪种还款方式，借多久，要考虑你的偿还能力。工薪阶层要结合当月的工资及其他收入，做项目和生意的，要考虑投入产出比。从而保证你的还款能力。

一、额度

额度可以分为两类来考虑，一类是买房买车，一类是投资、医疗、周转、消费等。买房买车，额度不是重点考虑的因素，房、车价格在那里，你需要考虑的是付几成首付。

但是像消费、投资、周转等情况的，需要考虑”我要借多少“这个问题了。主要考虑的还是你的偿还能力，不是越多越好，一定要在你在偿还能力以内。信用贷都会有额度限制，抵押贷也有，比如说车抵贷，会根据你车辆的估值来确定你的额度。

二、期限

关于贷款期限，买房买车考虑到人民币贬值，期限越长越好。其他情况，主要综合你资金使用的时长、你能为此支付的利息两个方面考虑。抵押贷一般有1个月、3个月、6个月、12月这样的选择。

三、还款方式

还款方式主要有等额本金、等额本息、先息后本这几种常见的方式。一般来说，信用贷等额本金、等额本息的月利率范围是0.3-3%。不管是信用贷还是抵押贷等额本息和等额本金需要支付的利息相对较少，但每期还款压力较大。先息后本每期还款压力较小，最后一期还款压力较大。

最重要的还是你的偿还能力，偿还能力决定你贷多少，贷多久，怎么还。心里明白最重要，结合自己的情况，做一个明白的借款人。